Наличные деньги у россиян перестают быть неотъемлемой необходимостью
Наличные деньги у россиян перестают быть неотъемлемой необходимостью
В ближайшем десятилетии Россия станет мировым лидером по безналичным расчетам, согласно прогнозу международной консалтинговой компании Boston Consulting Group. Эксперты предполагают, что популярность электронных платежей будет постепенно расти с каждым годом. В итоге Россия опередит США, Великобританию и Германию по объему безналичных расчетов.
"Русское чудо"
В период пандемии наблюдался особый рост популярности безналичных расчетов, с отказом населения от использования наличных. Сегодня Россия занимает пятое место среди мировых лидеров по этому показателю. Аналитики BCG рассчитали этот показатель, вычитая процент потребителей, которые стали меньше использовать наличные, из процента тех, кто использовал их активнее во время пандемии. В России этот показатель составил -48%, что уступает только Великобритании (-62%), Канаде (-59%) и Австралии (-53%). Румыния (-48%) делят четвертое место с Россией, а Нидерланды (-47%) занимают пятое.
В 2010 году Россия имела одни из самых низких показателей карточных транзакций на душу населения. На каждого человека приходилось менее 10 операций с использованием банковских карт. Сейчас эта ситуация кардинально изменилась - на каждого россиянина приходится почти 300 операций в год. 11 лет назад отставание от мирового лидера, Норвегии, было в 40 раз больше. В текущем году разрыв сократился до 1,5 раза.
Этот феномен получил название "русское чудо". Впервые о нем заговорили в 2019 году, когда был зафиксирован феноменальный рост числа безналичных карточных транзакций с 5,8 до 172 в год на человека за период с 2010 по 2018 годы. Тогда Россия опередила все страны Европы, включая лидеров, которые показали двух- и трехкратный рост за тот же период. По мнению Макса Хаузера, управляющего директора и партнера BCG, "русское чудо" продолжает свое развитие, так как цифровые технологии развиваются семимильными шагами после пандемии.
Исследователи ВТБ провели анализ и пришли к выводу, что к концу 2021 года оборот безналичных платежей в России впервые превысит снятие наличных в банкоматах в 1,5 раза. Доля безналичных платежей по сравнению с объемом снятия наличных составит 60%. В первом полугодии на долю безналичных платежей приходилось 59% оборота, а доля снятия наличных снизилась до 41%. Центральный Банк России предполагает, что к концу года доля безналичных операций достигнет 72%.
Растущий объем токенизированных операций представляет собой еще одну интересную тенденцию, по мнению аналитиков ВТБ. По итогам третьего квартала россияне пользовались смартфонами и другими умными устройствами для оплаты 1,5 раза чаще, чем в тот же период 2020 года.
По результатам опроса ВЦИОМ, проведенного месяц назад, половина россиян относится негативно к идее полного отказа от бумажных денег, в то время как другая половина готова перейти к безналичным расчетам. На текущий момент чуть менее половины россиян (45%) предпочитают расплачиваться за покупки и услуги безналичными средствами. Это в основном молодежь и люди в возрасте 35-44 лет. Люди старше 60 лет чаще предпочитают использовать наличные.
Карта уходит в прошлое: будущее безналичных платежей
Банковские карты уходят в прошлое, так как безналичные платежи больше не единственная альтернатива использованию физических денег. Современные методы оплаты, такие как QR-коды, биометрическое распознавание лица, tap-to-phone и сервисы быстрых платежей, активно развиваются. Это ведет к снижению комиссий за использование платежных сервисов, как утверждают эксперты.
Мобильная бесконтактная оплата, такая как paypass, продолжает набирать популярность. За семь месяцев 2021 года оборот бесконтактных платежей с мобильных устройств вырос в 2,4 раза, а наибольший рост, почти в 25 раз, замечен у трансакций стоимостью от 1 миллиона до 10 миллионов рублей. Интересно, что россияне стали все чаще использовать Apple Pay и Google Pay даже для таких крупных покупок, как квартиры и автомобили, как показало исследование от сервиса "ЮMoney". Большинство таких платежей осуществляется через Apple Pay (76%), в то время как Google Pay составляет 24%. В 2020 году Россия стала второй страной в мире по количеству пользователей системы Apple Pay, уступая только США.
Согласно главе совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, Виктору Достову, платежные системы недавно пересмотрели условия для крупных платежей, включая установление пороговых комиссий и предложение бонусов. В будущем, с возможностью совершать платежи напрямую со счета без применения банковских карт, роль карты как посредника будет уменьшаться, а влияние высокотехнологичных компаний-посредников будет расти, в то время как классические платежные системы будут постепенно утрачивать популярность.
Среди инновационных технологий в платежных системах выделяется биометрия лица. Биометрическое распознавание лица (Face Pay) позволяет совершать безопасные покупки оффлайн без использования банковских карт или смартфонов. Эту технологию успешно применяет московский метрополитен, где камеры распознают зарегистрированных пассажиров и списывают стоимость проезда с их банковских карт через приложение "Метро Москвы". Эксперты считают эту технологию наиболее безопасной, и платежная инфраструктура московского метрополитена является одной из самых продвинутых в мире.
В ближайшее время подобная система может появиться в московских автобусах. По прогнозам департамента транспорта, 10-15% пассажиров в ближайшие два-три года будут регулярно использовать Face Pay, что может быть обусловлено также эпидемиологическими соображениями.
Авторизация по лицу становится популярной в разных сферах. Например, весной система Visa и Х5 Retail Group внедрили оплату по лицу в магазинах "Перекресток". По исследованию Visa, 70% россиян планируют использовать оплату по лицу в будущем. Сейчас клиенты Сбербанка могут использовать эту технологию, предоставив биометрический слепок лица в отделении банка, через приложение "Сбербанк Онлайн" или в банкоматах.
Кроме того, технология NFC становится все более популярной среди бесконтактных способов оплаты. Недавно появилось "умное" кольцо с встроенной NFC-функцией для оплаты. Такие продукты, как ISBC Pay от Mastercard, представляют собой брелоки с NFC-чипами. Эти устройства могут использоваться для бесконтактных платежей везде, где поддерживается данная технология. Важно отметить, что брелоки не требуют зарядки, не имеют маркировок и персональных данных владельца. Такие инновации способствуют дальнейшему развитию платежных систем и изменению привычек потребителей в области финансовых операций.